Банк к нам обратился с задачей разработать собственный кредитный конвейер. Такое комплексное решение необходимо было банку для ручной и автоматической обработки заявок на выдачу кредитов.

Основными преимуществами кредитного конвейера являются:

• Быстрая разработка и внедрение менее чем за 3 месяца.
• Безотказная интеграция со всеми внутренними и внешними системами.
• Обработка до 1000 заявок менее чем за 15 минут.
• Быстрая и простая адаптация к новым бизнес-требованиям без кодирования.

Основная проблема банка заключалась в том, что правовые нормы и другие важные для бизнеса факторы менялись быстрыми темпами. Для банка это означало постоянный контроль и внесение изменений в собственные процессы принятия кредитных решений. Вышеперечисленное послужило причиной необходимости автоматизации рабочих процессов с помощью кредитного конвейера, который позволил бы вносить изменения в правила быстро и без программирования.

Платформа OutSystems была выбрана в качестве базовой технологии, поскольку она позволяет вносить необходимые изменения без кодирования. Это дало нам существенное преимущество на этапе предпродажи, когда поставщик-конкурент неожиданно изменил свое предложение на ту же технологию OutSystems, и мы могли превзойти его нашим обширным опытом в этой области.

В соответствии с условиями соглашения мы должны были разработать автоматизированную систему принятия решений по выдаче кредитов (кредитный конвейер) в качестве пилотного проекта в течение очень короткого периода времени, равному 12 неделям, а затем передать обслуживание региональной сервисной ИТ-компании.

Объем основных требований для пилотной системы по обработке кредитных заявок выглядел следующим образом:

• Возможность быстро и просто вносить изменения в правила принятия решений.
• Разработка дизайна пользовательского интерфейса, который может адаптироваться к любым внутренним изменениям с минимальным кодированием.
• Интеграция кредитного конвейера с существующими системами банка.

Для соблюдения строгих сроков и требований, выявленных на этапе бизнес-анализа, команда PST Labs использовала облачную технологию FICO Application Studio, построенную на платформе OutSystems Rapid Application Development.

Модули кредитного конвейера

Модуль обработки заявок — это обработчик кредитных заявок полного цикла. Он может работать как в автоматическом, так и в ручном режимах, и поддерживает следующие операции:

• Предварительная проверка заявки на кредит согласно внутреннему регламенту банка.
• Заполнение заявок во время консультации по данным фронт-офисных банковских систем.
• Управление очередью. По умолчанию все заявки назначаются на определенного менеджера. Администратор может вручную переназначить заявку, изменить его приоритет или отправить её на повторную обработку в случае ошибки.
• Скоринг. Основой системы скоринга является FICO Blaze Advisor — система управления бизнес-правилами, которая работает с предварительно настроенным набором правил. Это позволяет оценивать как внешние, так и внутренние кредитные истории. На основании этой оценки система рассчитывает кредитный рейтинг для каждой заявки.
• Ручной анализ «серых» зон в заявках риск-менеджерами и страховщиками.
• Автоматическая оценка рейтинга заемщика, предназначенная для оценки вероятности дефолта заемщика с использованием скоринговой карты.
• Кредитный калькулятор, определяющий максимально возможную сумму кредита на основе оценки и пожеланий заемщика.
• Обнаружение и предотвращение мошенничества, в том числе анализ внешних источников данных для проверки того, находится ли заемщик в черном списке.
• Регистрация заявки в электронном профиле заемщика. Полная информация о заемщике, введенная в систему, становится доступной для анализа участникам процесса рассмотрения заявки на кредит, которые могут прикреплять электронные документы (выписки, соглашения, изображения и т.д.), а также оставлять свои рейтинги и комментарии. 

Модуль принятия решений — это инструмент, который обеспечивает наиболее важную функцию: возможность быстро вносить изменения в системную логику без необходимости программирования. Сотрудники банка могут самостоятельно создавать, редактировать, удалять и управлять бизнес-правилами.

Благодаря нашему выбору эффективных и надежных инструментов, процесс разработки был простым и динамичным без каких-либо непредвиденных проблем.

Наши программисты завершили разработку и внедрили полностью функциональную платформу для принятия кредитных решений за 12 недель.

Самое первое стресс-тестирование показало, что кредитный конвейер может обрабатывать до 1000 заявок за 15 минут. Ранее такое количество заявок могло быть обработано как минимум за 3 месяца всем кредитным отделом банка.

В первый год после запуска CDP банк сообщил о своих рекордных доходах.

Благодаря этим достижениям мы смогли продолжить сотрудничество с банком по более масштабным проектам. Это сотрудничество все еще продолжается.